Доверитель обязан перечислить в банк на соответст-
вующий счет средства в объеме, достаточном для оплаты
векселя. За счет этих средств или за счет предоставленно-
го доверителю кредита, сумма которого предварительно за-
числена на соответствующий счет для оплаты векселей, банк
как особый плательщик, или домицилиат, осуществляет пла-
теж по векселю законному векселедержателю. Средства,
зачисленные на специальный банковский счет, могут быть
использованы для оплаты векселей или возвращены по
требованию доверителя на его текущий счет.
По требованию законного векселедержателя банк при-
нимает в оплату и осуществляет платеж по векселю при
условии предъявления оригинала векселя, а также нали-
чия средств для оплаты на соответствующем счете. В слу-
чае недостаточности средств на специальном счете для
оплаты векселя в полной сумме платеж по векселю мо-
жет быть осуществлен частично - в пределах имеющей-
ся суммы.
Оплаченные в полной сумме векселя возвращаются
банком плательщику по векселям.
Хранение векселей - это осуществление банком по
поручению, от имени и за счет доверителя (векселедержа-
теля) операций с векселями на основании полученных от
доверителя инструкций, то есть:
- хранение;
- передача оригинала векселя законному векселедер-
жателю копии векселя;
- передача экземпляра переводного векселя, который
предназначался для акцепта, законному векселедержате-
лю другого экземпляра векселя;
- передача оригиналов, экземпляров и копий вексе-
лей другому лицу наусловиях, указанных доверителем.
518
Хранение векселей осуществляется по двум видам:
- <закрытое хранение> - хранение векселей путем
предоставления доверителю депозитной ячейки в храни-
лище (сейфе) банка без каких-либо инструкций относи-
тельно действий банка с векселями; закрытое хранение
осуществляется на основании договора хранения;
- <открытое хранение> - хранение векселей путем
представления в банк сопровождающего векселя поруче-
ния на хранение с точными и полными инструкциями
относительно действий банка с векселями.
Хранение векселей банк осуществляет на основании
заключенного с доверителем договора о хранении, кото-
рый может предусматривать:
- прием векселей на хранение для обратного возвра-
та доверителю по его первому требованию независимо от
срока хранения;
- прием оригиналов векселей на хранение для их пе-
редачи законному векселедержателю копий векселя;
- прием экземпляров для вручения на хранение для
их передачи законному векселедержателю другого экзем-
пляра (экземпляров);
- прием векселей на хранение для их передачи ука-
занным в поручениях на хранение лицам на определен-
ных поручением условиях;
- совершение других действий с векселями в соответ-
ствии с инструкциями, изложенными в поручениях на хра-
нение, в частности:
а) контроль за сроками платежа по векселям;
б) передача векселей в залог в пользу третьих лиц;
в) прием векселей в залог в пользу доверителя;
- выполнение всех других действий, связанных с хра-
нением векселей и защитой прав доверителя.
Банк осуществляет хранение векселей только само-
стоятельно независимо от цели хранения. Он не имеет
права перепоручать хранение другому учреждению это-
го же банка.
Покупка, продажа и обмен векселей по поручению
клиентов осуществляются банком на основании догово-
ров комиссии и поручения. Во исполнение договора с кли-
ентом банк заключает договоры покупки, продажи и ме-
ны векселей. При покупке векселей по поручению кли-
ента банк может предоставлять последнему кредит или
обеспечивать выполнение его обязательств поручительст-
519
вом или гарантией на общих принципах банковского кре-
дитования.
37. Виды деятельности коммерческих
банков с платежными карточками
Правовые основы осуществления деятельности бан-
ков с платежными карточками закреплены в Положении
о порядке эмиссии платежных карточек и осуществле-
нии операций с их применением, утвержденном Поста-
новлением Правления НБУ от 24.09.99 г. № 479. Ука-
занным Положением установлены общие требования На-
ционального банка Украины к порядку осуществления
банками эмиссии платежных карточек, определены опе-
рации, осуществляемые с их применением, и порядок рас-
четов по этим операциям, а также установлены общие
требования к внутренним платежным системам, созда-
ваемым в Украине. Кроме того, порядок эмиссии и осу-
ществления расчетов при помощи платежных карточек
международных платежных систем, регламентированы
в Положении о внедрении пластиковых карточек между-
народных платежных систем в расчетах за товары, пре-
доставленные услуги и при выдаче наличных, утвержден-
ном Постановлением Правления НБУ от 24.02.97 г. №37.
Платежная карточка - это идентификационное сред-
ство в виде пластиковой или иного вида карточки, содер-
жащее обязательные реквизиты, определенные платеж-
ной организацией, которые идентифицируют платежную
систему и его эмитента. При помощи платежной карточ-
ки ее держатель осуществляет оплату за товары, услуги и
получение наличных денежных средств.


На территории Украины применяются платежные кар-
точки, эмитированные банками -членами внутренних
платежных систем, и платежные карточки, эмитирован-
ные банками (резидентами и нерезидентами Украины),
являющимися членами международных платежных сис-
тем.
Платежная система - это платежная организация,
члены платежной системы, участники платежной систе-
мы и отношения, возникающие между ними при осуще-
ствлении расчетов по операциям, осуществляемым с при-
менением платежных карточек этой системы.
520
Платежная организация - это юридическое лицо, ко-
торое является собственником или получило право на
использование товарного и иных знаков, идентифицирую-
щих принадлежность платежных карточек и иных пла-
тежных инструментов к платежной системе, и которое
определяет правила работы платежной системы, порядок
расчетов по операциям с применением платежных инст-
рументов и отвечает за их выполнение.
Банки Украины могут самостоятельно или совместно
с заинтересованными нефинансовыми учреждениями и
предприятиями создавать внутренние платежные систе-
мы, сфера деятельности которых ограничивается терри-
торией Украины, однако допускается расширение сферы
деятельности таких систем на территорию иных госу-
дарств. Как правило, банки Украины заключают догово-
ры с всемирно известными платежными организациями
международных платежных систем "У?8А ?п?егаа?єопає
или ЕиКОРАУ ?п?егпає?опає о членстве в этих системах, а
также с платежными организациями небанковских пла-
тежных систем АМЕК?САМ ЕХРКЕ88, ШЫЕК8 СШВ, .?СВ
и других об участии в этих системах.
Банки осуществляют следующие виды деятельности
с платежными карточками:
эмиссия платежных карточек - деятельность банка
по открытию клиентам карточных счетов, выпуску и пре-
доставлению им платежных карточек, а также осуществ-
лению расчетов за осуществленные операции с примене-
нием выданных им платежных карточек;
эквайринг - деятельность банка, включающая в себя
проведение расчетов с предприятиями торговли (услуг)
за операции, осуществленные с применением платежных
карточек, и осуществление операций по выдаче налич-
ных денежных средств держателям платежных карто-
чек - клиентам иных банковских учреждений.
Эмиссия банками-резидентами платежных карточек
внутренних и международных платежных систем и эк-
вайринг по ним могут осуществляться только при усло-
вии получения лицензии Национального банка Украины
на осуществление таких операций.
Платежная карточка выдается клиенту на основании
и на условиях договора об открытии карточного счета.
Карточные счета открываются в порядке и на основании
документов, определенных Инструкцией о порядке откры-
521


тия и использования счетов в национальной и иностран-
ной валюте, утвержденной постановлением Правления
НБУ от 18.12.98 г. №527. Указанной Инструкцией опре-
деляется, что карточные счета функционируют в режиме
текущих счетов с учетом особенностей, определенных нор-
мативно-правовыми актами НБУ, регулирующими осуще-
ствление операций с применением платежных карточек.
В договоре на открытие карточного счета должны быть
оговорены условия обслуживания карточного счета и ус-
ловиях их изменения в соответствии с условиями банка и
платежной системы, условия обслуживания в случае воз-
никновения овердрафта (перерасхода денежных средств по
счету клиента), размер в соответствии с тарифами банка и
условия оплаты за осуществление операций по картсчету,
порядок разрешения споров и иные условия. В договоре
обязательно должно быть обусловлено согласие клиента
на самостоятельное списание банком средств с его счета
на сумму операций, выполненных клиентом или его до-
веренным лицом, согласно платежных уведомлений эк-
вайеров.
Перед заключением договора банк-эмитент обязан оз-
накомить клиента с условиями получения и применения
платежной карточки, в частности клиент должен полу-
чить информацию, содержащую следующие сведения:
- срок действия платежной карточки;
- виды операций, которые он может осуществлять;
-- тарифы банка за обслуживание операций с приме-
нением платежной карточки;
- права клиента на получение выписок о состоянии
его счетов и условия их получения;
- порядок заявления и рассмотрения претензий в слу-
чае несогласия клиента с выписками по операциям с кар-
тсчета;
- условия безопасности при использовании платеж-
ной карточки;
- необходимость обязательного срочного уведомле-
ния об утрате (краже) платежной карточки, номер теле-
фона, адрес учреждения, в которое необходимо обратить-
ся по этому поводу и по поводу иных непредусмотрен-
ных ситуаций;
- ответственность клиента за утрату карточки;
- обстоятельства, при которых банк может в соответ-
ствии с действующим законодательством сообщать о со-
стоянии карточного счета третьим лицам, и другие.
522
Владельцами карточных счетов и платежных карто-
чек могут быть как физические, так и юридические лица.
Платежные карточки, владельцами которьгх'являются
юридические лица, называются корпоративные платеж-
ные карточки.
Платежные карточки используются их держателями
как средство для безналичной оплаты за товары (услуги)
на предприятиях торговли (услуг), для перечисления
средств со своих карточных счетов на счета иных лиц,
для оплаты за товары (услуги), покупка (получение) ко-
торых осуществляется в системах электронной коммер-
ции (посредством сеги Интернет), а также как средство
для получения наличных денежных средств в кассах бан-
ков, пунктах обмена иностранной валюты уполномочен-
ных банков и через банкоматы.
^ Кроме осуществления указанных операций, платеж-
ные карточки, держателями которых являются физиче-
ские лица, могут применяться как средство для осущест-
вления операций по внесению наличных денежных
средств на свои счета, оплаты коммунальных и иных ус-
луг наличными через банкоматы, которые поддерживают
эти функции (депозитные банкоматы).
Операции по безналичному расчету с применением
корпоративных платежных карточек на предприятиях
торговли (услуг) и получение наличных денежных средств
по таким карточкам осуществляют доверенные лица кли-
ентов - юридических лиц. Последние могут осуществ-
лять указанные операции в следующих случаях:
- получения наличности в валюте Украины для осу-
ществления расчетов, связанных с производственными (хо-
зяйственными) нуждами, в том числе для оплаты расхо-
дов на командировки в пределах Украины, с учетом огра-
ничений, установленных нормативно-правовыми актами
НБУ по вопросам регулирования обращения наличности;
- осуществления расчетов в безналичной форме в ва-
люте Украины, связанных с уставной и хозяйственной дея-
тельности, расходами представительского характера, а так-
же расходами на командировки в пределах Украины;
- получения наличной иностранной валюты за преде-
лами Украины для оплаты расходов на командировку;
- осуществления расчетов в безналичной форме в ино-
странной валюте за пределами Украины, связанных с рас-
ходами на командировку и расходами представительско-
го характера. <
Корпоративные платежные карточки не применяются
для выплаты заработной платы, иных выплат социально-
го характера, а также для оплаты в иностранной валюте
договоров (контрактов), осуществляемой от имени рези-
дентов и представительств, юридических лиц - нерези-
дентов.
Зачисление (пополнение) средств на карточные сче-
та физического лица может осуществляться за счет вне-
сения наличных денежных средств через кассу своего
или другого банка, путем перечисления средств с иных
текущих или депозитных счетов физического лица, а так-
же со счетов иных лиц по их поручению и осуществля-
ется с учетом ограничений, установленных действующим
законодательством. Зачисление (пополнение) средств на
картсчета юридических лиц осуществляется с их теку-
щих счетов и за счет средств, которые вносятся налич-
ными как возмещение средств, использованных держа<
телями корпоративных платежных карточек сверх ус-
тановленных норм расходов.
Банк может осуществлять обслуживание карточного
счета и платежной карточки по дебетовой схеме и по кре-
дитной схеме.
Дебетовая схема - это платежная схема, предусмат-
ривающая расчеты по операциям с платежной карточ-
кой в пределах собственных средств клиента, которые учи-
тываются на карточном счете. Однако При выполнении
операций с применением платежных карточек по дебето-
вой схеме в случае отсутствия (недостаточности) средств
на карточном счете клиента допускается возникновение
овердрафта.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84