В п.24 Положения
предусмотрено, что кредиты в иностранной валюте предос-
тавляются коммерческими банками при условии мобили-
зации ими валютных ресурсов на соответствующий срок.
При этом допускается частичное или полное конвертиро-
вание кредитных средств в гривню на межбанковском ва-
лютном рынке Украины или в другую иностранную валю-
ту на межбанковском валютном рынке Украины или на
104
международных валютных рынках согласно условиям за*
ключенных кредитных договоров.
Возможно получение резидентами кредитов в ино-
странной валюте от иностранных кредиторов.
В соответствии с п. 3 ст. 25 Закона Украины <О пред-
приятиях в Украине> предприятие имеет право получать
кредиты от своих партнеров за границей. Валюта зачис-
ляется на баланс предприятия и используется им само-
стоятельно.
Получение кредитов от иностранных кредиторов под-
лежит регистрации в соответствии с Положением о по-
рядке регистрации получения резидентами кредитов в ино-
странной валюте от иностранных кредиторов, утвержден-
ным постановлением Правления Национального банка
Украины от 07.05.97 г. № 144. Это Положение сущест-
венно упростило регистрацию иностранных кредитов.
Кредиты в иностранной валюте от иностранных кре-
диторов могут получать юридические лица - резиденты
Украины для осуществления деятельности, предусмотрен-
ной их уставными документами (ранее это было возмож-
но только под конкретные проекты). Указанные кредиты
получают в безналичной форме.
Получение резидентами от иностранных кредиторов кре-
дитов, займов, возвратной финансовой помощи (далее -
кредитов) в иностранной валюте требует обязательной ре-
гистрации Национальным банком Украины путем полу-
чения резидентом регистрационного свидетельства.
Резидент-заемщик обязан получить регистрационное
свидетельство после подписания кредитного соглашения
с нерезидентом, но до фактического получения средств по
кредиту.
Резиденты могут покупать иностранную валюту на
межбанковском валютном рынке для направления ее
на погашение задолженности как по основному долгу, так
и задолженности по процентам, возможным штрафным
санкциям и другим платежам в иностранной валюте
в размерах, предусмотренных кредитными соглашениями.
Для получения регистрационного свидетельства рези-
денту-заемщику необходимо представить в соответствую-
щее областное управление Национального банка Украи-
ны письмо-уведомление по форме приложения № 1.
Регистрационные свидетельства на получение рези-
дентами кредитов в иностранной валюте от иностранных
кредиторов предоставляются областными управлениями
Национального банка Украины.
В соответствии с постановлением Кабинета Минист-
ров Украины <О введении механизма страхования экс-
портных и кредитных рисков> от 17.08.98 г. № 1280,
вопросы о предоставлении Кабинетом Министров Ук-
раииы гарантий или других обязательств относительно
обеспечения погашения задолженности украинских юри-
дических лиц по иностранным кредитам рассматрива-
ются Валютно-кредитным советом Кабинета Министров
Украины в первоочередном порядке при наличии дого-
вора страхования соответствующих кредитных рисков
государства.
Договоры страхования соответствующих кредитных
рисков государства принимаются на рассмотрение соглас-
но п. 1 постановления, если они заключены страховщи-
ками, которые:
а) имеют уплаченный уставный фонд в размере, экви-
валентном не менее 500 000 ЭКЮ;
б) получили лицензию Комитета по делам надзора за
страховой деятельностью на страхование таких рисков;
в) являются членами фонда страховых гарантий, соз-
данного в соответствии с этим постановлением.
41. Кредитный договор
Кредитный договор - это договор, по которому одна
сторона (кредитор) обязуется предоставить кредит дру-
гой стороне (заемщику) на предусмотренных условиях и
размере, а заемщик обязуется в установленный срок воз-
вратить кредит кредитору и уплатить за него проценты.
В соответствии с Положением <О кредитовании> кре-
дитные взаимоотношения между банком и субъектом
предпринимательской деятельности регламентируются на
основании кредитных договоров, заключаемых между кре-
дитором и заемщиком только в письменной форме, кото-
рые определяют взаимные обязательства и ответственность
сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке
без согласия обеих сторон.
В соответствии с Законом <О банках и банковской дея-
тельности> кредитование хозяйствующих субъектов осу-
106
ществляет коммерческий банк, а не его структурные еди-
ницы (отделения, филиалы). Следовательно, если это пре-
дусмотрено соответствующими полномочиями структур-
ной единицы (положение, устав, доверенность), последняя
имеет право заключать кредитные договоры от имени бан-
ка. Стороной по договору в таких случаях является банк,
а не его структурная единица. Если структурная единица
банка (отделение, филиал) подучила от банка надлежа-
щим образом оформленные полномочия на заключение
кредитных договоров от имени банка, отсутствие в тексте
договора ссылки на то, что такой договор заключен от
имени банка по предоставленным полномочиям не мо-
жет быть основанием для признания договора недейст-
вительным. При этих обстоятельствах следует считать, что -
договор заключен от имени банка. Если структурная еди-
ница банка не получила соответствующих полномочий и
заключила кредитный договор от имени банка, а послед-
ний в дальнейшем письменно одобрил это соглашение, то
в таких случаях следует руководствоваться ст. 63 Граж-
данского кодекса Украины (п. 2 разъяснения Президиу-
ма Высшего арбитражного суда Украины <О некоторых
вопросах практики разрешения споров, связанных с за-
ключением и исполнением кредитных договоров> от
06.10.94 г. № 02-5/706).
Кредитный договор может быть заключен как путем
составления одного документа, подписанного кредитором
и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграмма-
ми, телефонограммами, подписанными стороной, которая
их направляет.
Коммерческие банки могут предоставлять кредиты
всем субъектам хозяйственной деятельности независи-
мо от их отраслевой принадлежности, устава, форм собст-
венности в случае наличия у них реальных возможно-
стей и правовых форм обеспечения своевременного воз-
врата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за
пользование кредитом.
Для получения кредита заемщик обращается в банк.
Форма обращения может быть в виде письма, ходатайст-
ва, заявки, заявления. В документах указывается необхо-
димая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы
обеспечения. Если текущий счет заемщика открыт в ином
банке, то он представляет в банк учредительные докумен-
ты с указанием юридического адреса, карточку с образца-
107
ми подписей, заверенную банком, и справку банка об ос-
татках средств на счетах и наличии задолженности по
займам.
Размер процентных ставок и порядок их уплаты уста-
навливаются банком и определяются в кредитном дого-
воре в зависимости от кредитного риска, предоставленно-
го обеспечения, спроса и предложений, которые сложи-
лись на кредитном рынке, срока пользования кредитом,
учетной ставки и иных факторов.
Согласно разъяснению Президиума Высшего арбитраж-
ного суда Украины <О некоторых вопросах практики раз-
решения споров, связанных с заключением и выполнени-
ем кредитных договоров> от 06.10.94 г. № 02-5/706, вне-
сение изменений в кредитный договор, в частности
относительно размера процентной ставки, может осуще-
ствляться, в том числе в случае изменения учетной став-
ки Национальным банком Украины, только в порядке,
предусмотренном ст. 11 Арбитражного процессуального
кодекса Украины. Если стороны не достигли соглашения
относительно размера ставки за кредит, у арбитражного
суда отсутствуют основания для установления этого раз-
мера, поскольку соответствующее условие является суще-
ственным для кредитных договоров и требует соглаше-
ния сторон, в том числе в случае его изменения Нацио-
нальным банком Украины.
Банк осуществляет контроль за выполнением заемщи-
ком условий кредитного договора, целевым использова-
нием кредита, своевременным и полным его погашением.
При этом банк в течение всего срока действия кредитного
договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обя-
зан проводить проверки состояния сохранности залогово-
го имущества, что должно быть предусмотрено кредит-
ным договором. В случае выявления фактов использова-
ния кредита не по целевому назначению банк имеет пра-
во досрочно расторгнуть кредитный договор, что является
основанием для взыскания всех средств в пределах обя-
зательств заемщика по кредитному договору в установ-
ленном действующим законодательством порядке.
108
\ 42. Способы обеспечения кредитных
? обязательств
Важное значение для обеспечения кредита имеют пре-
дусмотренные законодательством или договором виды
его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка
(штраф, пеня), залог.
Виды обеспечения кредита (способы обеспечения ис-
полнения кредитных обязательств) - это специальные
меры, не имеющие общего значения и назначаемые по
договоренности сторон или по указанию закона. Само-
стоятельное существование способов обеспечения испол-
нения обязательств невозможно. Если недействительно
само кредитное обязательство, то недействительным яв-
ляется и способ его обеспечения.
Исполнение обязательств по возврату кредита и упла-
те процентов за его использование может быть обеспече-
но поручительством или гарантией. Это дополнительные
обязательства, оформленные договорами между кредито-
ром по кредитному обязательству (банком) и поручите-
лем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного
(основного) обязательства.
Обеспечительная функция поручительства проявля-
ется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения
должником обязательства предъявить свое требование как
к неисправному должнику, так и к поручителю.
Они оба по общему правилу несут солидарную ответ-
ственность в полном объеме требования кредитора, вклю-
чая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по
взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные
неисполнением или ненадлежащим исполнением заем-
щиком кредитного обязательства.
Основным отличием гарантии от поручительства яв-
ляется то, что при поручительстве, по общему правилу,
наступает солидарная ответственность поручителя и долж-
ника, а при гарантии - субсидиарная (дополнительная),
которая применяется только в случае непогашения за-
долженности за счет средств самого должника. Следова-
тельно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь
в том случае, если у заемщика нет средств для погаше-
ния долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет
оснований обращаться к гаранту с требованием о пога-
шении долга). Если при поручительстве кредитору (бан-
109
ку) принадлежит право выбора, к кому обратить требовав
ние о погашении долга (к заемщику или к поручителю)
независимо от наличия средств у должника, то при гарант
тии возможности такой альтернативы нет. |
Различается характер ответственности поручителя или
гаранта и за уплату банку неустойки при просрочке пла-
тежа заемщиком. Ответственность поручителя за уплату
неустойки по кредитному обязательству наступает в том
же объеме, что и должника (если иное не установлено
договором поручительства).
На гаранта, по общему правилу, не может быть возло-
жена ответственность за уплату заемщиком неустойки
(пени). Вместе с тем в договоре гарантии может быть пре-
дусмотрено условие об ответственности гаранта и за уп-
лату пени при просрочке платежа заемщиком.
Отличаются и последствия исполнения кредитного обя-
зательства поручителем и гарантом. К поручителю, вы-
полнившему обязательство за заемщика, переходят все пра-
ва кредитора по кредитному договору. В отличие от по-
ручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает
место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом
регрессного требования к должнику о возврате выпла-
ченных им сумм.
Для обеспечения кредитных обязательств могут ис-
пользоваться другие способы, например, неустойка
(штраф, пеня).
Неустойкой в соответствии с гражданским законода-
тельством Украины признается определенная законом
или договором денежная сумма, которую должник обя-
зан уплатить кредитору в случае невыполнения или не-
надлежащего выполнения обязательства, в частности, в слу-
чае просрочки исполнения.
Пеня (разновидность неустойки) - это денежная сум-
ма, которую должник обязан уплатить кредитору в про-
центном отношении к сумме просроченного платежа (не-
выполненного обязательства) за каждый день просрочки.
Использование залога как способа обеспечения испол-
нения обязательства подробно регламентировано Законом
Украины <О залоге> и подлежит конкретизации в дого-
воре залога.
Залог недвижимого имущества является отличитель-
ной чертой одного из кредитов - ипотечного кредита,
\ предусмотренного Положением Национального банка Ук-
1 раины <О кредитовании>.
\ Залог - это способ обеспечения обязательств, в силу
которого кредитор (залогодержатель) имеет право в слу-
чае невыполнения должником (залогодателем) обеспечен-
1НОГО залогом обязательства получить удовлетворение из
стоимости заложенного имущества преимущественно пе-
ред другими кредиторами.
Кредитный риск может обеспечиваться страховани-
ем. Оно основывается на договоре страхования риска не-
погашения кредита.
Объектом страхования является ответственность стра-
хователя (заемщика) перед банком за своевременное и
полное погашение кредита и процентов за его использо-
вание в течение срока, предусмотренного договором стра-
хования.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84