— получил полное возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении;— отказался от прав требования к виновным лицам либо совершение этих прав стало невозможным по его вине. Если страховое возмещение уже выплачено, Страхователь обязан возвратить Страховщику сумму выплаченного ущерба;— без согласия Страховщика отказался от имущества, которое осталось после страхового случая, даже и поврежденного;— страховой случай мог ожидаться либо предвидеться и не был неожиданным».Эти требования п. 3.7 Правил согласуются со ст. 26 Закона Украины «О страховании», ст.ст. 989, 991 ГК Украины.Таким образом, Страхователь имеет право выбора лица, ответственною за ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия. Так, при наличии договора страхования требования должны быть предъявлены Страховщику, так как существуют определенные сроки, по которым Страхователь должен сообщить Страховщику о наступлении события и нарушение которых (без уважительной причины) влечет за собой отказ в выплате. В то же время, если Страхователь получил возмещение от виновного лица (как видим, он может обратиться к виновному лицу), то он обязан сообщить об этом Страховщику в соответствии с ч. 18 п. 3.7 и ему будет отказано в выплате страхового возмещения. Если же он получил ущерб от виновного лица и Страховщика, то он обязан страховое возмещение возвратить Страховщику, в последнем случае Страховщик имеет право обратиться в суд о возврате этих сумм.Необходимо остановиться еще на одном вопросе. При рассмотрении регрессных исков страховых компаний к лицам, виновным в столкновении, снова возникает проблема о заменяемых деталях и агрегатах. По указанным делам ответчики иногда требуют, исходя из разъяснений, содержащихся в п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Украины «О практике рассмотрения судами гражданских дел по искам о возмещении ущерба», от 27 марта 1992 года № 9 от истца (страховой компании) передать им эти детали, и суды эти вопросы решают по-разному. Иногда отказывают в удовлетворении встречных требований ответчиков, мотивируя тем, что Правилами страховых компаний и Законом «О страховании» не предусмотрена передача заменяемых деталей Страховщику. В некоторых случаях суды удовлетворяют эти встречные требования ответчиков, и тогда возникают по существу неразрешимые вопросы по исполнению такого решения. По этому поводу не возникло бы никаких проблем, если бы страховые компании, при определении размера страхового возмещения учитывали остаточную стоимость заменяемых деталей.На мой вопрос, может ли страховая компания требовать возврата деталей, агрегатов и как определяется их стоимость, был получен следующий ответ страховой компании: «Регрессный иск к виновному лицу может быть предъявлен лишь в денежной форме». При чем здесь детали, агрегаты и их стоимость, если заменяемые непригодные запчасти остаются на СТО или у Страхователя? В любом случае страховая компания не может их оприходовать, так как не занимается продажей запчастей на вторичном рынке.Согласно теории страхование не приносит прибыль, а возмещает только реальный ущерб. Согласно п. 4 «Методических рекомендаций для автотовароведческой оценки транспортных средств», утвержденных Министерством юстиции Украины от 01.10.1999 г. № 60/5, материальный ущерб — это стоимостное значение реальных затрат, которые получает собственник транспортного средства при его повреждении. Размер материального ущерба при условии целесообразности восстановления такого поврежденного транспортного средства определяется как сумма стоимости восстановительных работ с учетом значения эксплуатационного износа заменяемых деталей, утраты товарной стоимости. Учитывая вышеизложенное, необходимо признать что действующее законодательство не позволяет не относить к прямому ущербу, причиненному вследствие дорожно-транспортного происшествия, утрату товарной стоимости, которая являет собой условную величину снижения действительной стоимости восстановленного транспортного средства и может быть охарактеризована преждевременным ухудшением внешнего вида, снижением прочности и долговечности отдельных его деталей и узлов, агрегатов, соединений и защитных покрытий и т. д. в сравнении с аналогичным неповрежденным транспортным средством. Необходимо заметить, что в соответствии с вышеуказанными методическими рекомендациями утрата товарной стоимости не всегда насчитывается при определении величины полученного ущерба.Таким образом, мы видим, что Правилами страховых компаний не предусмотрена передача заменяемых деталей Страхователем страховой компании. В некоторых случаях суды удовлетворяют эти встречные требования ответчиков и тогда возникают по существу неразрешимые вопросы по исполнению такого решения. По этому поводу не возникало бы никаких проблем, если бы страховые компании при определении размера страхового возмещения учитывали остаточную стоимость заменяемых деталей.Согласно Правилам страховые компании не страхуют убытки, возникающие в связи с частичной утратой автомобилем товарного вида и эксплуатационных качеств. Поэтому, имея возможность получить от страховой компании страховое возмещение лишь на ремонт автомобиля, Страхователь обращается в суд с иском к причинителю вреда о возмещении убытков, связанных с частичной потерей товарного вида автомобиля. При рассмотрении этих исков суды иногда обязывают истца передать ответчику замененные детали, агрегаты.Следует обсудить проблему возмещения ущерба, причиненного владельцам автомобилей иностранных марок.На большинство автотранспортных средств иностранных марок, эксплуатирующихся в Украине, не имеется государственных розничных цен. Поэтому их стоимость определяется так: для новых — на основании документов на их приобретение (счета, квитанции, договор купли-продажи и т. д.), для неновых — на основании специализированных каталогов, экспертной оценки, средневзвешенной рыночной цены. Иногда при заключении договора страхования может быть установлена цена по договоренности сторон, но не превышающая стоимости данного средства транспорта, определяемого по цене нового.При наступлении страхового случая возникает право получения страхового возмещения. Порядок расчета и выплаты возмещения регулируется Правилами страховых компаний и договорами на страхование транспортного средства.Согласно ст. 990 ГК Украины «страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта. Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, устанавливаемой страховщиком».Сроки выплаты страховых возмещений определяются Правилами страхования и договорами конкретных страховых компаний, причем данный срок начинает свое исчисление с момента получения Страховщиком всех необходимых документов. В то же время некоторые страховые компании фиксируют в своих Правилах страхования право отсрочить выплату для проверки документов или уточнения предоставленной Страхователем информации.После наступления страхового случая Страхователь обязан:— немедленно или в любом случае не позже, чем на протяжении трех дней (без учета выходных и праздничных дней), сообщить об этом Страховщику либо его представителю, если иное не предусмотрено договором страхования;— принять меры для уменьшения убытков. При невыполнении этих требований Страхователем Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения;— немедленно известить о событии, которое случилось с транспортным средством, соответствующие органы (ГАИ, милицию);— немедленно сообщить Страховщику о всех требованиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем и представить все документы и сведения, которые относятся к таким претензиям и искам (например, предъявление иска к Страхователю за ущерб, причиненный по его вине в результате дорожно-транспортного происшествия);— содействовать Страховщику в судебной и внесудебной защите интересов Страхователя в случае предъявления требований о возмещении ущерба по страховому случаю;— предоставить Страховщику всю доступную Страхователю информацию и документацию, которая позволит Страховщику сделать заключение в отношении причин и последствий страхового случая, о характере и размере причиненного вреда;— обеспечить Страховщику право требования к виновным лицам (регресс).Страхователь и в дальнейшем (после выплаты страхового случая) должен оказывать помощь Страховщику в расследовании обстоятельств страхового случая.Что подразумевается под фразой «Обеспечить Страховщику право требования к виновным лицам (регресс)»? Во-первых, Страхователь в заявлении на выплату страхового возмещения передает право требования квиновнымлицам (регресс); во-вторых, Страхователь в своих объяснениях сообщает Страховщику всю существенную информацию о виновном лице; в-третьих, Страхователь при необходимости заявляет о передаче прав требования третьим лицам (МВД, суду, автоэксперту и т. д.).После страхового случая Страхователь предоставляет Страховщику следующие документы:— заявление по форме, установленной Страховщиком;— техпаспорт, документы, подтверждающие право пользования транспортным средством;— справку ГАИ;— оригинал договора страхования (страховой полис);— акты проверок использования транспортного средства по назначению;— другие документы, которые предоставляют возможность установить размер ущерба, по требованию Страховщика.Под «другими документами» подразумеваются: акт (отчет) автоэкспертизы (если он оплачивается Страхователем и он его получает сам); объяснение Страхователя; объяснение свидетелей и очевидцев страхового случая (в случае несогласия с официальной версией оценки страхового случая (события)) и т. д. Стандартных наборов документов, как правило, не хватает для выяснения полной картины страхового события, и Страховщик рассматривает или запрашивает любые другие документы для объективной оценки происшествия. Страховой акт — это документ, составляемый Страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.В случае невозможности предоставления любого документа, перечисленного выше, вследствие объективной причины (например полного уничтожения этого документа) либо отсутствия других документов, которые содержат в себе информацию, Страхователь имеет право не предоставлять их, если это обстоятельство (причина) подтверждена документально (например, сгорела автомашина вместе с необходимыми документами и это подтверждает пожарная часть).При необходимости Страховщик делает запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, медицинские учреждения, другие предприятия, организации и учреждения, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая.В каждом конкретном случае возникает необходимость истребования необходимых документов в указанных выше организациях. Так, например, в случае, когда застрахованный автомобиль является предметом залога по кредиту в банке, Страховщик направляет запрос в этот банк как к выгодоприобретателю по данному договору страхования с просьбой дать указание, кому выплатить страховое возмещение. В случае, когда транспортное средство принадлежит предприятию и Страховщик получает информацию о том, что данный автомобиль находится в налоговом залоге, направляется запрос в налоговый орган. Чаще всего запросы направляются в ГАИ, суд, следственные органы.Как уже было сказано, страховое возмещение выплачивается Страховщиком на основании заявления Страхователя, страхового акта (аварийного сертификата), который составляется Страховщиком либо уполномоченным им лицом.Размер ущерба, который понес Страхователь, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины согласно договора страхования и указывается в страховом акте (аварийном сертификате).Согласно ч. 1 п. п. 3 ст. 988 ГК Украины «страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.Страховая выплата по договору имущественного страхования выплачивается страховщиком в пределах стоимости имущества на момент заключения договора».Поэтому перед заключением договора страхования страховая компания определяет реальные повреждения, т. е. те, которые были причинены транспортному средству до заключения договора. Определяются они визуально или с помощью услуг оценщика. Результаты осмотра фиксируются актом, который подписывают обе стороны.Размер ущерба устанавливается Страховщиком на основании документов, полученных от Страхователя, а также с учетом решения суда (хозяйственного суда), документов правоохранительных органов, финансовых, налоговых, банковских органов, местных органов власти, заключений экспертов и специализированных фирм, действующих на основании соответствующих лицензий (юридических, аудиторских и др.), и определяются в смете-расчете.В понятие размера убытков могут включаться следующие затраты: на восстановительный ремонт транспортного средства; на проведение экспертизы; на услуги «AвтoSOS» и др., но не те убытки, которые предусмотрены ст. 22 ГК Украины.Под составлением сметы-расчета понесенных убытков подразумевается отчет (акт) эксперта-оценщика (судебного эксперта) с выводом о нанесенном ущербе застрахованному транспортному средству.Определение суммы страхового возмещения осуществляется в следующих случаях:— при угоне (воровстве) — в размере страховой суммы по договору страхования;— при гибели объекта страхования — в размере страховой суммы за вычетом стоимости узлов, деталей и оборудования, которые пригодны для дальнейшего пользования;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54