Размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем в остальных, однако при этом страховые премии должны быть уплачены только путем внесения единовременно всей суммы премии.
В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме возмещения (компенсации) потерь, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Правовое содержание страхового интереса воплощает не саму имущественную или неимущественную ценность вещи, а отношение к ней того или иного лица. Поэтому объектом страхового правоотношения выступает не то или иное конкретное имущество, а отношение к нему обладателя данного имущества, воплощаемое через страховой интерес.
Например, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть, например, собственник (владелец) имущества либо распорядитель, пользователь (наниматель, хранитель, перевозчик).
Ущерб, нанесенный имущественным интересам такого лица, может выражаться в уничтожении или в частичном повреждении принадлежащего ему, а также находящегося в его владении или пользовании имущества, в возникновении у владельца имущества непредвиденных финансовых обязательств, следующих из факта распоряжения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Права распоряжения, владения, пользования своим имуществом являются необходимыми и исключительными правомочиями собственника (субъекта права — гражданина или юридического лица) и составляют в рамках закона содержание права собственности как субъективного права. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые законные действия, а также 24
действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им права владения, пользования и распоряжения имуществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в залог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества и риск случайной гибели (случайного повреждения), если иное не указано в законе.
Распоряжение — правомочие собственника и лица, осуществляющего право оперативного управления и право хозяйственного ведения, в пределах гражданского права включать имущество в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное управление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользование и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, прекращать права собственности на имущество или права оперативного управления им, а также приостанавливать осуществление прав владения и пользования имуществом.
Владение — фактическое обладание имуществом с возможностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, наниматель, лицо, которому имущество передано по договору безвозмездного пользования, залогодержатель, переводчик в отношении переданного для транспортировки имущества, хранитель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.
Пользование — правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (эксплуатация вещи, использование плодов и доходов, приносимых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с нарушением этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завещанием и др.
При страховании ответственности физического или юридического лица формой проявления страхового интереса страхователя, осуществляющего определенный вид деятельности, является возможность его освобождения от материальной ответ-
25
ственности перед третьими лицами за последствия нанесения вреда, причиненного его действиями или бездействием, путем осуществления страховщиком оговоренных страховых выплат следующим возможным категориям потерпевших лиц:
• выплаты страховых сумм (их частей) тем физическим лицам, жизни, здоровью или трудоспособности которых причинен вред в результате определенных видов деятельности или бездеятельности страхователя, указанных в договоре страхования;
• выплаты страховых возмещений в объеме полученного ущерба третьим лицам, имуществу которых нанесен материальный ущерб упомянутыми действиями страхователя;
• выплаты страхового возмещения в объеме полученного ущерба конкретному лицу, имуществу или правам которого нанесен материальный ущерб в результате неисполнения страхователем его обязанностей, оговоренных условиями вступившего в силу гражданско-правового договора между ним и этим лицом;
• выплаты юридическим лицам страхового возмещения в объеме нанесенного им вреда, заключающегося в ущемлении их прав упомянутыми действиями или бездействием страхователя, что привело к возникновению материального ущерба.
Отсутствие законного страхового (имущественного) интереса у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхования) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании") .
Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограничений относительно непризнания законности некоторых страховых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса России). Иные конкретные условия непризнания законности страхового интереса могут устанавливаться непосредственно в правилах страхования.
26
1.5. Виды страховых гарантий и их классификация
Страховую деятельность на украинском страховом рынке можно классифицировать в зависимости от объектов страхования [1.2, 1.3]:
1. Личное страхование:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни.
2. Имущественное страхование:
•• страхование отдельных видов транспорта 1[или воздушного, или наземного кроме железнодорожного, или водного, или железнодорожного);
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование финансовых рисков;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);
• страхование других видов имущества от иных рисков.
3. Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев либо наземного, либо водного, либо воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика по каждому из перечисленных видов транспорта в отдельности);
• страхование иных видов ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, в зависимости от принципа распределения ответственности между страховщиками (особенно при большом объеме страховой ответственности) применяются особые виды страхования:
1. Сострахование — страхование одного объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками одновре-
27
менно, причем для каждого из них оговорены его права и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование — страхование одним страховщиком (который называется цедентом, или перестрахователем) риска исполнения всех или части его обязательств перед страхователем у другого страховщика (который называется перестраховщиком) в соответствии с заключенным между цедентом и перестраховщиком договором перестрахования. Обычно перестрахование — это дробление крупных рисков для сокращения доли убытка страховщика при возможном наступлении страхового случая. Это операция между страховщиками, при которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков по страховому договору и плату за эти риски от цедента (перестрахователя). Процедура осуществления перестрахования, его объем и основные требования по перестрахованию страховщиком крупных рисков, принятых им к страхованию, регулируются действующим законодательством.
1.6. Страховая сумма. Страховая выплата. Страховая стоимость
Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или по каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате страхового возмещения в размере общей страховой суммы обязательства страховщика прекращаются.
Размер и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги, определяют воз-28
можность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или со-страхования. В некоторых случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования при слишком большой страховой сумме.
Принцип определения размера страховой суммы зависит от формы осуществления страхового обязательства. Для обязательных видов страхования постановлениями КМ Украины устанавливаются минимально возможные размеры страховых сумм. При осуществлении добровольных видов страхования размер страховой суммы определяется на основе согласия сторон договора страхования — страхователя и страховщика.
Существенное значение при определении размера страховой суммы имеет валюта страхования, т. е. в денежной единице какой страны договор страхования непосредственно устанавливает обязательства страховщика. При этом страховая сумма, подлежащая к выплате в указанной в договоре страхования национальной валюте, может быть установлена в размере, эквивалентном соответствующей сумме в конвертируемой валюте на дату возникновения тех или иных обязательств по договору страхования.
Например, «по договору страхования жизни может быть установлено, что страховая сумма на дату наступления страхового случая должна соответствовать эквиваленту 1 тыс. дол. США, исчисленному в гривнях по курсу покупки или продажи указанной валюты в определенном банке или на валютной бирже на дату исполнения страховых обязательств страховщиком по страховой выплате. Следовательно, каждый раз при необходимости проведения страховой выплаты сумма, подлежащая выплате, рассчитывается исходя из действующего валютного курса на дату расчетов.
Страховая выплата может осуществляться в виде страхового возмещения или страховой суммы. Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком на условиях имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Выплачиваемая страховая сумма — это сумма, которая выплачивается страховщиком по договорам личного страхования.
29
В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и условия ее выплаты как основа исполнения страхового обязательства имеют свои особенности.
В личном страховании, как известно, выделяются накопительное долгосрочное страхование жизни и иные виды личного рискового страхования. Страховые суммы для этих видов добровольного страхования определяют по согласию сторон договора страхования, исходя из общепринятой страховой практики, соответствующих норм действующего законодательства или согласно здравому смыслу.
В накопительном страховании жизни, в зависимости от страховой суммы, определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им заранее получателю страховой суммы. Однако договор страхования жизни, в частности страхование пенсии, может предусматривать текущие постоянные страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.
Например, в договоре страхования дополнительной пенсии установлено, что страхователю подлежит выплата ежемесячного страхового обеспечения в размере 100 грн. в течение 10 лет после достижения им возраста 65 лет. В данном случае страховая сумма, подлежащая выплате ежемесячно, составит 100 грн., а полная страховая сумма составит 12 тыс. грн.
В договорах рискового страхования от несчастных случаев и медицинского страхования в зависимости от. страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный законным имущественным интересам страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в полном размере. При этом сумма, подлежащая выплате, в договорах личного рискового страхования (например, от несчастных случаев) может определяться по-разному:
• в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер кото-30
рой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59